Taux fixe ou variable, posez vos questions à le_filtre

[Kornog]

Ha mais il tombe très bien ce sujet !

Ma moitié et moi-même envisageons d'acquérir un bien pour les années à venir.

Pour résumer :

-Tous les deux en CDI
-3200 euros de salaires cumulés à 2
-Actuellement, un loyer de 700 euros
-On peut pousser un remboursement à 1000 euros / mois

On souhaitait acheter un bien à 150 000 euros environ. On a un apport de 30 000 euros, soit un emprunt de 120 000 euros.

Ma banquière, après une multitude de calculs savants m'a annoncé que le coût de mon emprunt me couterait au total (intérêt et assurance) 220 000 euros sur 20 ans à taux fixe de 4.1 %.

Là, j'avoue, j'ai blémi

Mes questions :

-Taux variables ou fixes ?
-Ma banquière est-elle une manipulatrice en me faisant croire que je suis obligé de prendre une assurance uniquement auprès de la banque concédant le prêt ?
-Le fait que nous ayons tous les deux moins de 30 ans nous offre-t-il des avantages au niveau des prêts ?
-Est-ce qu'un PEL (qui existe déjà) est réellement intéressant pour un achat ?
-Puis-je cumuler plusieurs prêts dans des institutions différentes ?
-Boursorama Banque est-elle sérieuse sachant qu'elle offre des taux d'intérêt très faible (inférieur à la Banque Postale ?)
-Quid de l'emprunt à taux 0 ? Nos revenus rentrent-ils dans les cases pour en bénéficier un minimum ?
-Est-ce que les droits à l'APL sont possibles dans ce cas de figure ou est-ce que je dois travailler l'aspect foetal de notre couple ?

Merci :smoke1:

Tu devrais te renseigner aussi auprés de l ' ADIL et ANIL de ta région . Ils te donnent pas mal d ' infos sur les différentes démarches que tu peux faire .
Dans ton projet pense à inclure les frais d ' agence (si agence ) , de notaire , et la partie d ' impôts que tu devras verser à l ' ancien proprio le jour de la signature de l ' acte .

[Manitas Delabitas]

Mes questions :

-Taux variables ou fixes ?
-Ma banquière est-elle une manipulatrice en me faisant croire que je suis obligé de prendre une assurance uniquement auprès de la banque concédant le prêt ?
-Le fait que nous ayons tous les deux moins de 30 ans nous offre-t-il des avantages au niveau des prêts ?
-Est-ce qu'un PEL (qui existe déjà) est réellement intéressant pour un achat ?
-Puis-je cumuler plusieurs prêts dans des institutions différentes ?
-Boursorama Banque est-elle sérieuse sachant qu'elle offre des taux d'intérêt très faible (inférieur à la Banque Postale ?)
-Quid de l'emprunt à taux 0 ? Nos revenus rentrent-ils dans les cases pour en bénéficier un minimum ?
-Est-ce que les droits à l'APL sont possibles dans ce cas de figure ou est-ce que je dois travailler l'aspect foetal de notre couple ?

Merci :smoke1:

Déjà les conseilleurs ne sont pas les payeurs. Prenez donc le temps de bien réfléchir avec ta femme. Mieux vaut passer à côté d'une bonne affaire que d'en faire une mauvaise. C'est bête mais quand tu t'engages pour plus de 10 ans faut prendre un maximum de précaution.

-Taux variables ou fixes ?
FIXE (oubliez le variable et exigez le tableau d'amortissement qui te permettra de vérifier que c'est bien un taux fixe)

-Ma banquière est-elle une manipulatrice en me faisant croire que je suis obligé de prendre une assurance uniquement auprès de la banque concédant le prêt ?
Oui. Tu peux voir ailleurs mais ça peut être un moyen pour vous de négocier le taux et les conditions (remboursement anticipé gratuit notamment) en prenant l'assurance chez eux.

-Le fait que nous ayons tous les deux moins de 30 ans nous offre-t-il des avantages au niveau des prêts ?
A mon humble avis, pas plus que ça. Ils te feront moins caguer pour la santé, stou.

-Est-ce qu'un PEL (qui existe déjà) est réellement intéressant pour un achat ?
Demandez à votre banquier d'évaluer votre droit à prêt (dépend des intérêts acquis et de la date d'ouverture du PEL). Profitez en c'est toujours ça de pris si le taux est intéressant.

-Puis-je cumuler plusieurs prêts dans des institutions différentes ?
Biensûr.

-Boursorama Banque est-elle sérieuse sachant qu'elle offre des taux d'intérêt très faible (inférieur à la Banque Postale ?)
C'est une filiale de la Société Générale. Pour les prêts, je ne sais pas ce que ça vaut.

-Quid de l'emprunt à taux 0 ? Nos revenus rentrent-ils dans les cases pour en bénéficier un minimum ?
Demandez à votre banquier ou cherchez sur le net (y'a des simulateurs : http://www.cbanque.com/credit/calculatri...urcent.php)

-Est-ce que les droits à l'APL sont possibles dans ce cas de figure ou est-ce que je dois travailler l'aspect foetal de notre couple ?
Je ne sais pas. Désolé.


Mon conseil général à 2 centimes. Prenez votre temps et épargnez sans vous priver. Vous êtes jeunes (comme moi) et en ce moment et pour quelques années encore les acheteurs ont la main sur le marché contrairement à ces dernières années. Regardez les annonces qui datent et faites des propositions basses. Si un bien vous plait et rentre dans votre budget, payez un expert (quelques centaines d'euros c'est rien dans un tel budget) pour une dernière visite technique de l'appart ou la maison.

[usual]

Tu devrais te renseigner aussi auprés de l ' ADIL et ANIL de ta région . Ils te donnent pas mal d ' infos sur les différentes démarches que tu peux faire .
Dans ton projet pense à inclure les frais d ' agence (si agence ) , de notaire , et la partie d ' impôts que tu devras verser à l ' ancien proprio le jour de la signature de l ' acte .

Ok, je prends rendez-vous

J'ai pensé aux frais d'agence, ils se gavent

Les frais de notaires pour mon département s'élèvent à 12 000 euros, faut les lâcher, mais bon ...

Pour la part d'impôt, je n'y avais pas pensé, effectivement :smoke1:

Merci

[usual]

Déjà les conseilleurs ne sont pas les payeurs. Prenez donc le temps de bien réfléchir avec ta femme. Mieux vaut passer à côté d'une bonne affaire que d'en faire une mauvaise. C'est bête mais quand tu t'engages pour plus de 10 ans faut prendre un maximum de précaution.

-Taux variables ou fixes ?
FIXE (oubliez le variable et exigez le tableau d'amortissement qui te permettra de vérifier que c'est bien un taux fixe)

-Ma banquière est-elle une manipulatrice en me faisant croire que je suis obligé de prendre une assurance uniquement auprès de la banque concédant le prêt ?
Oui. Tu peux voir ailleurs mais ça peut être un moyen pour vous de négocier le taux et les conditions (remboursement anticipé gratuit notamment) en prenant l'assurance chez eux.

-Le fait que nous ayons tous les deux moins de 30 ans nous offre-t-il des avantages au niveau des prêts ?
A mon humble avis, pas plus que ça. Ils te feront moins caguer pour la santé, stou.

-Est-ce qu'un PEL (qui existe déjà) est réellement intéressant pour un achat ?
Demandez à votre banquier d'évaluer votre droit à prêt (dépend des intérêts acquis et de la date d'ouverture du PEL). Profitez en c'est toujours ça de pris si le taux est intéressant.

-Puis-je cumuler plusieurs prêts dans des institutions différentes ?
Biensûr.

-Boursorama Banque est-elle sérieuse sachant qu'elle offre des taux d'intérêt très faible (inférieur à la Banque Postale ?)
C'est une filiale de la Société Générale. Pour les prêts, je ne sais pas ce que ça vaut.

-Quid de l'emprunt à taux 0 ? Nos revenus rentrent-ils dans les cases pour en bénéficier un minimum ?
Demandez à votre banquier ou cherchez sur le net (y'a des simulateurs : http://www.cbanque.com/credit/calculatri...urcent.php)

-Est-ce que les droits à l'APL sont possibles dans ce cas de figure ou est-ce que je dois travailler l'aspect foetal de notre couple ?
Je ne sais pas. Désolé.

Ok, je prends note, elle va être impressionnée la donzelle de la SG quand je vais arriver avec tout ça :lol:

[hassenovitch]

Un peu triste à dire, mais la meilleure solution ne serait pas de rester locataire jusqu'au jour où tu puisse te payer ton chez-toi en prenant un prêt finançant moins de 40% du prix du bien ?

Ou mieux encore, se chopper une vieille toute riche

Pourquoi ce chiffre de 40% ?

[Manitas Delabitas]

J'ai pensé aux frais d'agence, ils se gavent

C'est le vendeur qui les paie mais qui les inclut dans le prix.

[Manitas Delabitas]

Pourquoi ce chiffre de 40% ?

Je pense que c'est dit au pif. Histoire de dire qu'il est préférable d'emprunter le moins possible (vu le coût global du projet).
Il n'y a pas que le taux qui compte. La durée fait monter le coût total.

[le_filtre]

Manitas t'as pas tort mais tu dis quelques betises quand même .


Apééééééééééééééééééééééérooooooooooooooooooooooooo tiiiiiime

[Manitas Delabitas]

Ok, je prends note, elle va être impressionnée la donzelle de la SG quand je vais arriver avec tout ça :lol:

Faites une simulation (ça coute rien et c'est assez rapide) : http://asi77.free.fr/

Vous arriverez avec des billes. Faites le tour des banques aussi.

[Manitas Delabitas]

Manitas t'as pas tort mais tu dis quelques betises quand même .

Lesquelles, stp ? Ca m'intéresse de me cultiver.

[Kdom93]

Apééééééééééééééééééééééérooooooooooooooooooooooooo tiiiiiime

Lesquelles, stp ? Ca m'intéresse de me cultiver.

Je crains que tu doives attendre lundi maintenant. :fou:

[Madinho]

Mouais pas très drole comme post .

Je te BAN .

hého, le titre du topic c'est posez vos question à le_filtre. Donc déjà fait ton boulot, et ensuite seulement tu pourras me ban. Avant, tu me remercie de le faire à ta place :happy2:

-Taux variables ou fixes ?

- Si t'aimes jouer à la roulette russe, taux variable. Sinon, taux fixe. Si aujourd'hui les taux fixes sont plus cher, c'est parce qu'ils sont une sorte de moyenne sur la période. Je sais pas du tout les taux du marché, mais je suis persuadé qu'actuellement, un taux sur 20 ans est supérieur à celui sur 15.

En effet, les taux sont faibles aujourd'hui et vont remonter à moyen terme. Donc plus tu prends longtemps, plus cette hausse dans le temps est impactée.

Avec un taux variable, forcement au moment ou les cours sont bas, le taux est faible. Pour info, si le nabot qui nous sert de président était pas intervenu, actuellement le codevi serait à 0,5 % je crois.

Bientot va falloir payer pour épargner

Mais quand les taux vont remonter, bah paf le chien.

Et si tu as eu le courage de lire mon pavé explicatif plus haut, tu verras qu'une hausse des taux entraine une hausse des intérêts à payer, et donc soit une hausse de la mensualité (si elle est variable) soit, beaucoup, beaucoup plus drôle, une réduction du capital remboursé.

Le délire de la crise des subprimes, c'est que certaines personnes n'arrivaient pas à payer seulement les intérêts avec leur mensualité, du coup chaque mois le capital restant du augmentai

Petit exemple, toujours mon 100.000 € 3% taux variable, remboursement 400 € par mois.

Premier mois, on paye toujours 3% / 12 * 100.000 € = 250 € d'intérêts et 150 € de capital.

Mais ton banquier c'est le_filtre, qui pour se payer les manettes qui lui manque à sa PS3 à décidé de faire son quota sur ta gueule, et il a indexé ton crédit sur l'évolution des prix du pétrole.

Du coup, le deuxième mois, ton taux passe à 5%

Bah tu vas donc devoir payer 5% / 12 * (100.000 € - 150 €) = 416 € d'intérêts. Vu que tu payes que 400 € par mois, bah les 16 € seront rajoutés à ton capital restant du. Et si on fait ça pendant plusieurs mois, au final tu vas devoir à la banque plus de 100.000 € (plus les intérêts donc) alors que ça fait un an que tu payes

Du coup tu vends ta maison, mais plus personne en veut car ils ont plus un rond, les marshalls viennent te foutre dehors à coup de pieds au cul, les banquent vendent ta maison 30.000 € et un sandwiche au poulet, soit une perte de 70.000 €, du coup elles se retrouvent elles aussi dans le rouge, et obama injecte des milliards pour payer les bonus des traders (oui bon ok j'ai un peu raccourci, et les taux passent pas de 3% à 5% en un mois, mais zavez compris l'idée).

Pour synthétiser, le taux variable sur un emprunt immobilier quand les taux sont au plus bas, c'est comme se balader tout nu dans une prison : une mauvaise idée qu'on peut regretter plus tard.

-Ma banquière est-elle une manipulatrice en me faisant croire que je suis obligé de prendre une assurance uniquement auprès de la banque concédant le prêt ?

Bah c'est de la relation commerciale. Non t'es pas obligé, mais si t'es gentil avec elle, elle sera gentil avec toi. Si prends sa daube d'assurance, elle pourra peut être te gratter un peu le taux, ou du moins faire un sourire pour que ton prêt soit accepté.

-Le fait que nous ayons tous les deux moins de 30 ans nous offre-t-il des avantages au niveau des prêts ?
-Est-ce qu'un PEL (qui existe déjà) est réellement intéressant pour un achat ?

Pas que je sache pour les deux.

J'ai jamais trop compris les avantages d'un PEL, sauf à y mettre 1.000 € par mois dessus (mais le_filtre, s'il daigne répondre, pourra peut être plus t'éclairer que moi)

-Puis-je cumuler plusieurs prêts dans des institutions différentes ?

Oui, si tant est que

1) tu le signales à chaque fois que tu en fais un nouveau.
2) La totalité des mensualités de tes crédits ne dépasse pas 33% de tes revenus nets annuels.

Après, si tu le dis pas et que ta banque s'en aperçoit pas (ils cherchent un peu mais sans plus) tu peux passer outre.

Mais en cas d'emmerdes, c'est tout pour ta gueule.

-Boursorama Banque est-elle sérieuse sachant qu'elle offre des taux d'intérêt très faible (inférieur à la Banque Postale ?)

J'ai un a priori plutôt positif, mais j'en sais pas plus que ça. J'ai rien chez eux et je connais personne qui a des ronds là bas.

-Quid de l'emprunt à taux 0 ? Nos revenus rentrent-ils dans les cases pour en bénéficier un minimum ?
-Est-ce que les droits à l'APL sont possibles dans ce cas de figure ou est-ce que je dois travailler l'aspect foetal de notre couple ?

Merci :smoke1:

Cf. Le_filtre là

Par contre les APL j'pense que c'est plus pour des loyers non ? Par pour l'achat ?

[Kornog]

Ok, je prends rendez-vous

J'ai pensé aux frais d'agence, ils se gavent

Les frais de notaires pour mon département s'élèvent à 12 000 euros, faut les lâcher, mais bon ...

Pour la part d'impôt, je n'y avais pas pensé, effectivement :smoke1:

Merci

Au fait l ' ADIL c ' est gratuit .
Et si tu peux suis le conseil de M. Delabitas , sur les biens en vente depuis longtemps . C ' est ce que j ' ai fais , tu me diras c' est le hasard de trouver queque chose qui te correspond et te plaise sur ce genre de biens .
De plus j ' ai eu "la chance " - c ' est malheureux à dire - que les anciens proprios arrivaient au bout de leur prêt-relais , ce qui m ' a aidé pour la négociation à la baisse du prix d ' achat.

[macbou]

Ok, je prends rendez-vous

J'ai pensé aux frais d'agence, ils se gavent

Les frais de notaires pour mon département s'élèvent à 12 000 euros, faut les lâcher, mais bon ...

Pour la part d'impôt, je n'y avais pas pensé, effectivement :smoke1:

Merci

Je crois effectivement que je vais fermer ce topic...
Sinon, juste en passant, compare les prix de biens identiques proposés par une agence "sérieuse" et un particulier, tu constateras bien souvent que le particulier a souvent tendance à sur-évaluer son bien.

Manitas et Usual, les clients que je conseillerai à mes concurrents...

[Madinho]

'tin les gars, le temps que je fasse un post, ya une page de plus ! Vous bossez jamais ou quoi ?

Je ne comprends pas ton raisonnement. Surtout la phrase en gras. Pourrais-tu la préciser ?
Pour moi, quelqu'un qui souhaite acheter un bien équivalent que celui qu'il loue (même type, même surface, même localisation) aux conditions actuelles mais qui n'a pas d'apport suffisant doit attendre. Si on est prêt à mettre 33% de ses revenus dans un remboursement on peut mettre la différence entre ces 33% et son loyer sur un placement financier pour augmenter son apport (ce que je fais).
La conjoncture actuelle (malgré des taux bas) n'est pas propice à l'achat sauf si on est certain de rester très longtemps dans ce logement (fonctionnaire, retraité, etc.)


Faut pas être un expert pour voir le retournement du marché. C'est cyclique. De là à chercher à en profiter pour s'enrichir faut en avoir les moyens.


Les avantages fiscaux existeront toujours sous d'autres formes. Ce n'est pas cela qui empêchera le marché de suivre son évolution à la hausse ou à la baisse. Les sociétés de défiscalisation s'adressent à des publics peu avertis qui se lêchent les babines devant des réductions d'impôts mais ne voient pas le risque encourus (c'est un investissement et donc avec des risques plus ou moins importants : non paiement des loyers, carence locative, taxe foncière, entretien, etc.)

Pour la phrase en gras, ce que je voulais dire, c'est que je suis prêt à surpayer un bien d'environ 10.000-15.000 € (intérêts compris) si, en parallèle, j'économise 20.000 € de loyer ;)

Surtout que je suis pas aussi sur que toi que le marché va s'écrouler comme tu le dis. Marseille reste une ville attractive, surtout avec le TGV. Mais bon, ça on pourra en discuter des heures que ça changera rien, ya des éléments qui laissent penser que tout va s'écrouler, d'autres au contraire que ça va continuer à augmenter, so wait & see.

Pour l'aspect cyclique par contre c'est une évidence ;)

Et sur l'aspect fiscal, justement comme tu dis de nouveaux apparaissent tout le temps, mais (quasi) exclusivement sur des biens neufs.

Du coup, bah tous les (environ) 10 ans, soit la durée de vie d'un système fiscal, des biens d'une dizaine d'année se retrouvent sur le marché, vendus par des investisseurs qui ont maximisé le dispositif fiscal et qui ont besoin de cash pour investir dans le nouveau.

Typiquement aujourd'hui, des gens qui vendent du robien pour acheter du scellier.

Du coup, ça fait des biens "d'occasion" supplémentaire en vente sur le marché.

[Madinho]

Ah et les frais de notaire sont la honte du XXème et XXIème siècle, 95% sont complètement incompétent, ils sont juste bon à donner des ordres à leurs clercs, à signer des papiers parce qu'ils en ont le droit et à encaisser l'argent en disant que c'est pas pour eux mais pour l'état les pauvres choux ils arrivent pas à vivre.

Il faudrait tous les abbatre, tant pis pour les 5% de bons, on fait pas d'omelettes dans casser des oeufs, pî le principe de précaution, abattage de tout le troupeau tout ça tout ça

[Mazargues]

Les agents immobilier c'est des escrocs stou

[le_filtre]

Je crains que tu doives attendre lundi maintenant. :fou:

Salette c'te décharge .

M'en ballec de votre topic de dégun

Macbou je t'aime

[macbou]

Ah et les frais de notaire sont la honte du XXème et XXIème siècle, 95% sont complètement incompétent, ils sont juste bon à donner des ordres à leurs clercs, à signer des papiers parce qu'ils en ont le droit et à encaisser l'argent en disant que c'est pas pour eux mais pour l'état les pauvres choux ils arrivent pas à vivre.

Il faudrait tous les abbatre, tant pis pour les 5% de bons, on fait pas d'omelettes dans casser des oeufs, pî le principe de précaution, abattage de tout le troupeau tout ça tout ça

bah oui faut tuer les agents immobiliers, les banquiers et les notaires...

[cetace]

Faites une simulation... Faites le tour des banques aussi.

Sauf celle du sperme qui n'accepte pas les simulations...